人口老龄化是全球社会发展的共同趋势，我国老年人口基数大、老龄化速度快，银发经济已成为最具活力、最有发展前景的产业之一。发达国家日本、芬兰、瑞典、丹麦和美国发展银发经济特点和经验，对我国加快发展银发经济具有一定借鉴意义。

人口老龄化是全球社会发展的共同趋势，根据联合国发布的相关数据，到2050年，全球60岁及以上人口占比将达到38.8%，这意味着平均每三个人中便有一个60岁以上的人。全球步入老龄化的趋势不可逆转，而中国由于人口基数大，目前已成为世界上老年人口最多、老龄化速度最快的国家之一。国家统计局数据显示，2022年末，中国60岁及以上人口数量2.8亿，占全国总人口的19.8%；65岁及以上人口数量2.1亿，占全国总人口的14.9%。此外，中国老龄办预测，2033年，中国60岁及以上的人口将达到4亿，占全国总人口的1/4；2053年，将达到峰值4.87亿，占全国总人口的1/3。随着中国社会老龄化程度的快速发展，以养老为核心的银发经济将会成为最具潜力的市场之一。从发达国家现有的实践看，银发经济涉及面广、产业链长、业态多元，相比之下，中国的银发经济刚刚起步，政策法规不完善，供给体系尚不健全，质量效率也有待持续提升。

发达国家发展银发经济的经验

（一）日本

日本是全球率先进入老龄化社会的国家之一。根据日本总务省2023年9月份数据，日本65岁以上老人占总人口比例29.1%，位列世界第一。

日本银发经济的智能化程度在全球处于领先地位，依托人工智能和大数据，为不同需求的老年人提供多样化的产品和服务。从食品到杂志、到手机、到汽车，无论是物质层面还是精神层面，日本几乎都有方便老年人使用的特殊产品。全球6万多种适老产品中，日本市场上就有4万多种。除了关注传统的老年用品、老年服务外，日本持续优化老年友好社会环境，在智慧养老、休闲娱乐、金融保险等方面也取得了进展。

日本政府先后发布《长寿社会政策大纲》《人口老龄白皮书》《养老事业白皮书》《国民年金法》，从国家政策层面提出发展银发经济规划，为企业开展投资建设提供参考。政府和企业都可以建设养老设施，政府提供福利范围内的，而企业根据老人的不同需求建设商业养老设施。

在人工智能快速发展的过程中，日本企业加大有关养老机器人、大数据服务、居家智慧养老系统、探测报警器等领域的研发和投入力度。日本政府加强对智慧养老研发行业的税收减免，企业在开发老年人使用的人工智能助老设备时，可以申请政府的研发补助资金。

鉴于老年人有更灵活的时间和更充足的资金，日本企业精细化提供适合老年人的娱乐定制服务，比如永旺G.G MALL的设计理念就是一切从老年人出发。相比普通购物中心，永旺G.G MALL会提前2小时开门，为老年人提供晨练健身课程，商场里的商品都是针对老年人需要而筛选出来的，还设置了可以随意试用的乐器行、舞蹈室、棋牌室，提供百余种娱乐活动，老人们可以尽情享受文化生活。

日本的健康保险、养老保险、医疗保险、护理保险等社会保障制度，为老年人享受社会服务提供了资金保障，日本金融机构还推出可针对退休金规划等老年人投资的服务项目。比如日本的长期护理保险制度，可以为老年人提供短期入住、居家护理、日间护理等服务，并以社会保险和税收进行补贴，有效减轻了老年人自身的负担，

从20世纪80年代起，日本开始尝试延迟退休年龄，设立“继续雇佣补贴金”等补贴支持企业雇佣或保留老年员工，通过营造适合老年人的就业方式和工作环境，最终实现“终身无退休”的社会环境，现在，在日本的很多服务行业中，都能看到老年人热情又努力工作的身影。

（二）北欧：芬兰、瑞典、丹麦

得益于高福利体系和完备的医疗条件，北欧人平均寿命80岁以上，名列世界前茅。

1、芬兰

据调查显示，芬兰90%以上的老人喜欢在自己家中安度晚年，芬兰社会福利部门将重点放在提供形式多样、安全周到的家政服务、保健服务、和娱乐服务上，探索出了一种适合老人居家养老的模式。

在芬兰，年满75岁以上的居家老人，只要需要照顾，都可以向当地的社会福利中心提出家政服务申请，老人只需要根据自己的收入水平，支付一定比例的费用。家政服务人员除了打扫卫生、准备三餐、帮助洗漱外，还可以协助老人办理银行、邮局、图书馆等相关业务。根据老人的身体状况，医护人员可以提供上门医疗服务；为行动不便的老人添置轮椅、助步车等辅助用具；根据老人的生活特点，社会福利部门还会对老人的住房进行基本改造，拆除门坎、加宽门框、安装扶手。对于居家养老的65岁以上的老人，芬兰也在普及老人日托，每日收费15欧元左右，每周一至周五，老人日托机构会派专车接送老人，并为他们提供早餐和午餐，老人们在一起健身、做手工、聊天和散步，以保持身心健康愉悦。

2、瑞典

同为北欧的瑞典也大力推行居家养老的模式，约95%的老人都是居家养老。近年来，瑞典各地方政府开始把越来越多的家政服务项目承包给私营公司，通过市场化竞争和有力的监管确保服务效率和服务质量，利丁屿市作为斯德哥尔摩东面有名的“富人岛”， 当地的10家家政公司中有9家是私营的。

家政公司为居家养老的老人提供各类服务，包括住房改造、交通出行、个人卫生、安全警报、做饭、陪护等，服务的次数和范围根据实际情况确定，但需要事先得到政府部门的批准，有的是一天提供多种服务，有的则是一个月提供一次服务。服务虽然带有很大福利性质，但还是要收取一定的费用，而收费标准根据老人的实际收入确定，即使以最高标准计算也大幅低于市场标准，不会过多增加经济负担。比如为居家老人进行住房改造，为出行不便的老人提供私人交通服务，只要提前申请，并获得政府评估认可后，就可以获得一定的补贴

3、丹麦

丹麦统计局数据显示，2021年丹麦65岁及以上人口占国家总人口20.3%，而2022年，丹麦已将法定退休年龄提高到67岁。丹麦主要通过提高老年人的社会参与度，尤其是培育其在健康方面的数字消费习惯，使老年人积极参与社会生活，同时提高其消费能力。

丹麦作为欧盟中数字化程度最高的国家，老年人对数字产品和服务的使用率正不断提高，例如丹麦移动支付mobile pay最年长用户的年龄为104岁。南丹麦地区打造的“通用远程医疗平台” ，作为一个信息共享平台，通过感官设备和家庭监测设备采集和储存个人健康报告，同时迅速有效地测试匹配各种医疗方案，并将其转化为具体的医疗服务提供给用户和医护人员。医护人员不再需要付出额外时间重新了解、记录用户健康情况，大大缩短了诊疗时间，降低了检查费用。

（三）美国

美国是全球银发经济发展较早的国家，与北欧的居家养老模式不同，各类养老社区是美国银发经济最有代表性的样本。根据美国老年人居住与照护中心的数据，2020年，全美各类养老社区的居民总数约为1000万人，占比接近全美55岁及以上人口总数的10%。美国劳工部2023年9月发布的数据显示，65岁及以上的美国人过去一年的消费占比22%，养老社区支出是其一笔大额消费支出。

美国的养老社区起步较早，目前已经形成了涵盖多种服务类型的产业体系。对于身体较为健康的低龄老人，美国有“活力养老”社区供其居住。“活力养老”社区为老年人提供休闲、娱乐、购物配套服务，帮助他们以一种“活力养老”的方式度过退休生活。这类社区的兴起，给美国庞大的中产阶级提供了一个优质的养老选择，推动了老年人消费。“活力养老”社区的概念脱胎于房地产市场，其商业开发模式与传统房地产行业类似，开发商通过销售房产赚取利润。美国著名的养老社区太阳城就属于活力养老社区。

对于活动不便的高龄老人，按照为老人提供生活设施及照护服务层次的不同，分为独立生活、协助生活、记忆照护、专业护理等不同类别的“设施型”社区。“设施型”关注老年人特殊的照护需求，为老年人提供一站式的养老及照护服务。与“活力养老”社区不同，“设施型”社区不依靠房产销售来获取利润，而是成为物业持有者或运营商，持有物业获得房产增值收益，或提供各类养老服务获得经营性收入。

此外，针对老年人生活的金融、文化、交通等方面，美国都已形成了较为成熟的产业。比如退休年金保险巨头公司AIG（美国国际集团）、Jackson National Life （杰克逊国民人寿）、和Prudential（普天寿）等八大保险公司年度累计保费占据了整个美国年金市场的43.59%；《美国退休人员公告》是针对老年人阅读的杂志，只刊印老年人相关的内容，包括老年生活衣食住行各个方面；老年人交通出行有专门的服务平台GoGo Grandpa，自驾有GoGo Plus代步车。

对我国发展银发经济的启示

我国老年人口基数规模大，预计到2035年将进入重度老龄化社会，60岁及以上的老年人口将达4.2亿，占总人口比例的30%，社会将从“以年轻人为中心”转为“以老年人为中心”，老年人需求将成为未来市场的主导因素。银发经济作为最具活力、最有发展前途的经济形态之一，几乎覆盖国民经济行业的所有类别，未来将成为我国经济的重要增长点。上述发达国家在发展银发经济的过程中，注重加强顶层设计、提倡多元主体参与、加大财政支持力度、重视产品服务匹配、强调科技创新驱动、促进数字化赋能等方面的实践经验，为我国更好地发展银发经济提供了重要的启示。

（一）加强顶层设计，配套保障措施

银发经济高质量发展需要从国家层面明确顶层设计，出台相关政策支持。日本政府从1986年开始就先后出台各类政策大纲，国家白皮书，老年福利法、保健法等规划银发经济的发展，积极培育养老市场。2024年1月15日，国务院办公厅印发《关于发展银发经济增进老年人福祉的意见》，这是我国首个支持银发经济发展的专门文件。《意见》的出台表明了中央层面的战略设计，标志着我国银发经济发展步入新阶段，未来银发经济如何进一步拓展和深化，需要出台更精准的实施方略、保障措施和优化路径。

（二）政府与市场双轮驱动，事业与产业协同发展

银发经济就不能只由政府主导，应该由全社会资金和资源共同参与。北欧大力推动政府、企业、非营利性组织等多元主体参与的合作模式，瑞典各地方政府把更多的服务项目承包给私营公司，通过竞争优化资源配置，提高服务质量。我国进入中度老龄化社会后，基础性的养老需求由政府提供，而个性化、高层次的产品和服务由市场配置，通过政府带动市场各级主体发挥积极作用，走事业与产业协同发展的战略路径。

（三）加大财政支持力度，健全养老和医疗保障体系

芬兰、瑞典银发经济的快速发展离不开国家的福利政策。目前，我国养老主要依靠社会基本养老保险，额度不高且渠道较为单一；治病以基本医疗保险为主体，主要用于解决疾病治疗的费用支付。应尝试发展多层次、多支柱的养老保险体系，逐步提高60周岁以上老年人慢性病的医疗报销比例，对当前养老和医疗保障进行有效补充。农村养老是是我国养老服务体系建设中最薄弱的环节，农村老人的养老问题更加突出，可以适当上调养老金，让6000多万个农村家庭享受到更好的养老保障。

（四）重视产品、服务与实际需求相匹配

应注重对老年人消费需求的深度挖掘，生产符合老年人特点的产品，提供精准化的产品和服务。日本的老年产品和服务市场已经相当完善，企业在开发产品、优化服务时除了提高质量、提高效率外，最重要的是提供老年人需要的产品和服务。我国的老年用品和服务市场开发尚不成熟，可以从满足不同老年群体的爱好和需求出发，提供多元化、个性化的产品和服务。老年人不再满足于物质层面的消费，传统的养老产品和服务已无法满足“新老人”的需求，应积极开发老年教育、旅游市场，进一步丰富“新老人”养老产品和服务供给，满足多元需求。

（五）加大资金投入，突出科技创新的重要性

在任何领域，提升产业整体竞争力最关键的因素都是科技创新。2023年，美国投入2000万美元支持医疗养老类人工智能设备的研发，最终护理机器人Mobile ALOHA问世；日本则引导鼓励初创公司开发人工智能家居设备，并对护理机器人厂家研发新产品、新技术提供专项补贴。我国银发经济战略性产业发展过程中科技投入不足，比如发展智慧养老的专项资金缺口较大，导致相应的创意和方案无法付诸实践。适度加大政府出资和银行政策性贷款力度，有效利用私募资金、创业板上市、产业基金等投资手段，构建长效融资供给体系，保证资金投入。

（六）积极推动银发经济与数字化融合发展

推动银发经济高质量发展，应以数字化为重要契机，把握“互联网+养老”的趋势。丹麦完善的数字基础设施和大数据的应用，使其成为欧盟数字技术和银发经济结合最紧密的国家。“智慧养老”背景下，我国较为完善的互联网基础设施，可以有效促进数字化、智能化技术在养老领域的应用实践，推动未来银发经济数字化发展，深入谋划“互联网+养老”模式，打造智慧生活、智慧康复和智慧养老等新趋势、新业态。

参考文献

[1]陈益彤：《日本银发经济面临诸多挑战》，载《经济日报》，2024-01-29。

[2]赵长春、吴平、刘华、刘林：《芬、瑞、日三国“养老产业”经验可以师法》，载《经济参考报》，2011-06-07。

[3]林晶、丹麦：《大力培育银发族数字消费习惯》，载《福建市场监督管理》，2022-03-20。

[4]陈东升：《美国养老社区考察与再思考》，新浪财经，2021-11-19，http://finance.sina.com.cn/chanjing/cyxw/2021-11-19/doc-iktzqtyu8342826.shtml。

[5]金牛、原新：《银发经济高质量发展：人口基础、战略导向与路径选择》，载《河北学刊》，2024（3）。

文|《新西部》杂志 | 胡 月

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